Потребительский кредит – это кредит, предо­ставляемый гражданам на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности. Потребительский кредит регулируется законом о потребительском кредите. В нем прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности банка и заемщика.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это ставка по кредиту в процентах годовых (и в денежном выражении) с учетом всех платежей, связанных с его оформлением, обслуживанием и возвращением. ПСК должна быть указана в кредитном договоре - на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом. В ПСК включаются: сумма основного долга; проценты; иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии); платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором; платежи по страхованию (если от них зависят процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодоприобретатель - не заемщик и не родст­венник заемщика).

В ПСК не включаются: платежи заемщика, обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога); платежи, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штра­фы, пени); платежи заемщика по договору, зависящие от решений заемщика; платежи по страхованию залога; платежи заемщика за услуги, не связанные с кредитом.

Важно получить у сотрудника банка полную информацию обо всех плате­жах по кредиту в рублях. Банк обязан предоставить такую информацию.

Банк России ежеквартально публикует на своем сайте среднерыночное значение ПСК по разным категориям потребительских кредитов (займов). На момент заключения договора ПСК по договору не может быть выше рассчитан­ного ЦБ среднерыночного значения более чем на одну треть.

Виды потребительских кредитов:

По цели использования кредитных средств

Целевые: Банк выдает средства на покупку конкретного товара или услуги. Цель кредита согласуется с банком и обязательна для выполнения (автокредит, кредит на обучение, кредит на ремонт, кредит в магазине, иной точке продаж).

Нецелевые - Банк выдает денежные средства, не требуя определить цель (кредит на ремонт и неотложные нужды, кредит наличными)

По наличию залога:

Залоговые - Кредиты, обеспеченные имуществом заемщика, обычно на значительные суммы (ипотечный кредит, автокредит).

Беззалоговые - Кредит, не требующий обеспечения, на относительно небольшую сумму (кредит на обучение, кредит в магазине, иной точке продаж).

Прежде, чем заключить кредитный договор, необходимо:

Оценить свои возможности.

Кредит - это долг, который нужно вернуть. Вся ответственность за решение воспользоваться кредитом лежит на заемщике, вы­плачивать кредит - его обязанность.

Заемщику необходимо самостоятельно оценить свою кредитоспособность на весь период действия договора: сможет ли он из своих доходов выплачивать долг по установленному в договоре графику. Для этого следует из суммы доходов вычесть все возможные расходы. Важно, чтобы получившаяся разница превышала сумму вы­плат по кредиту. Необходимо также предусмотреть финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь и пр.). В интересах заемщика предоставлять в банк правди­вую информацию о себе и своих доходах и расходах.

Выбрать банк и кредитное предложение

Кредит нужно брать в валюте дохода! Нужно сравнить предложения разных банков по основным параметрам: процентная ставка, ПСК, суммы дополнительных плате­жей. Всю информацию об условиях предоставления, использования и возврата кре­дита банки обязаны размещать в местах выдачи кредитов.

Изучить условия договора до подписания

Кредитные отношения с банком регулируются договором потребительского кредита. По закону договор должен содержать:

Общие условия, которые устанавливаются банком в одностороннем порядке.

Индивидуальные условия, которые согласовываются с каждым заемщиком индивидуально и имеют приоритетное значение. Эти условия содержат полную информацию обо всех обязательствах сторон и отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Бан­ком России. Банк не может требовать от заемщика платежей, не указанных в индивиду­альных условиях. Индивидуальные условия, предложенные кредитором, действуют не менее пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком. При изучении договора сле­дует убедиться, что его положения не противоречат закону о потребительском кредите.

Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% месячного дохода.

Заемщик имеет право: требовать исключить пункты договора, нарушающие закон; до получения денежных средств не выполнять никаких обязательств перед банком; получить возможность бесплатного погашения кредита в том населенном пункте, где живет заемщик; получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей (как минимум один раз в месяц — бесплатно); бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения; подавать иск к банку по месту жительства; требовать, чтобы неустойка за нарушение условий договора была не выше 36,5% годовых.

Банк не имеет права: брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности; ставить условием выдачи кредита подписание других договоров или приобрете­ние других услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении; брать плату за действия, требуемые от банка по закону или нужные только банку; брать плату за операции по банковскому счету, открытому для выполнения обя­зательств по кредиту; в одностороннем порядке менять тарифы; возлагать на заемщика риски задержки платежей через другие организации, предусмотренные кредитным договором; безакцептно списывать просроченную задолженность с текущих счетов заем­щика без его предварительного согласия; ограничивать досрочное погашение; требовать немедленного возврата кредита, если доход клиента существенно снизился.

От кредита можно отказаться до его получения или вернуть досрочно без санкций банка.

Правила погашения кредита: не допускать просрочек платежей; контролировать состояние кредита, желательно подключить SMS-уведомления; сообщать банку актуальные контактные данные; не прекращать выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях; о проблемах с оплатой обязательно письменно предупредить банк.

Когда кредит погашен - получить об этом письменный документ (справку, акт сверки задолженности и т.п.). При отзыве лицензии (банкротстве) банка необходимо продолжать выплаты по креди­ту. Вся информация — на сайте Агентства по страхованию вкладов www.asv.org.ru.

/Информация пресс-службы Роспотребнадзора в г. Екатеринбурге